Lorsqu’il s’agit de financer l’achat d’un bien immobilier, une assurance emprunteur représente un coût, parfois conséquent. Dans certains cas, cette protection représente même jusqu’à 30 % de la somme que vous devez rembourser à la banque. Il faut dire que les tarifs proposés sont variables et qu’ils sont calculés en fonction d’un certain nombre de critères tels que votre âge, votre état de santé ou encore votre profession.
Heureusement, il existe certaines solutions que nous allons décrypter ensemble vous permettant d’être bien assuré sans pour autant compromettre l’état de vos finances.
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Les avantages d’un assureur externe comparé à un contrat groupe
Si votre souhait est de trouver une assurance emprunteur à pas cher, il peut être intéressant d’opter pour la solution d’une compagnie d’assurance externe et non le contrat groupe de la banque. Commençons tout d’abord par différencier ces deux propositions.
Le contrat groupe
Comme souligné préalablement, il s’agit de l’offre d’assurance proposée par l’établissement bancaire. Concrètement, les risques sont mutualisés entre les différents assurés de la banque. Les tarifs proposés sont uniques et ils ne prennent absolument pas en considération votre profil particulier.
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Pour être clair, il ne s’agit probablement pas de l’offre la plus intéressante pour les jeunes actifs se trouvant en bonne santé. Si vous êtes âgé de moins de 30 ans, considérez ainsi qu’il est préférable de vous tourner vers une compagnie d’assurance extérieure.
Les contrats d’assurance individuelle privés
L’un des avantages les plus flagrants des contrats proposés par les compagnies d’assurance privées réside dans le fait que votre profil est établi avec précision.
Pour cela, les professionnels s’appuient sur un certain nombre de données telles que :
- votre âge ;
- votre état de santé ;
- la dangerosité de votre profession ;
- vos habitudes de vie et vos hobbies.
Revenons tout d’abord sur l’état de santé. Si vous n’avez encore jamais eu de problèmes médicaux, il vous sera systématiquement proposé un contrat dépourvu d’exclusions. Dans le cas contraire, si votre profil santé comporte des risques, certaines exclusions peuvent être mises en place au niveau du contrat.
Justement, si vous avez été malade dans votre vie, notamment s’il s’agissait d’un cancer ou encore d’une hépatite C, et que vous avez réussi à combattre au point que vous soyez considéré comme complètement guéri, vous n’êtes plus obligé de remplir le questionnaire médical. C’est ce que l’on nomme le droit à l’oubli. Si autrefois ce dernier pouvait s’appliquer dès lors que vous étiez en rémission et que 10 années s’étaient écoulées, dorénavant la période se veut moins longue et 5 années suffisent.
Les pièges à éviter avec des offres trop attractives
Même si pour de nombreuses personnes, il est question de payer le moins cher possible, il est important de garder à l’esprit qu’une offre trop accessible financièrement cache probablement des protections limitées. C’est notamment le cas avec une couverture concernant l’incapacité temporaire de travail. Dans certains cas, cette couverture est limitée à seulement 6 mois. Voilà qui peut rapidement devenir problématique dans le cadre d’une maladie grave nécessitant une prolongation de l’arrêt.
Une chose est sûre, grâce aux lois mises en place, notamment la loi Lemoine en 2022, 10 jours suffisent pour changer d’assurance à partir du moment où vous trouvez une offre plus intéressante. Cependant, elle doit impérativement proposer au minimum le même niveau de couverture que l’assurance qu’elle est censée remplacer.
