Si vous avez contracté un emprunt bancaire afin de réaliser votre rêve d’investissement immobilier, la banque vous aura probablement proposé son assurance emprunteur. Voilà qui est pratique, puisque tout se règle dans un seul et même endroit. Mais derrière cette facilité, il convient de rester alerte, car il est question d’un coût relativement élevé et de garanties pas forcément très adaptées à votre profil.
Dans cet article, nous allons décrypter ce choix qui mérite mieux qu’une signature automatique.
Une couverture standardisée et une facture pour le moins salée
Quand on y réfléchit et lorsqu’on se penche sur le sujet, changer d’assurance de prêt immobilier permet d’économiser jusqu’à 15 000 euros. Il s’agit effectivement d’une somme astronomique et elle peut s’expliquer tout simplement. L’assurance groupe proposée par les établissements prêteurs coûte très cher. Elle représente parfois jusqu’à 30 % du coût total du crédit immobilier.
Vous vous demandez probablement comment expliquer un tel montant. Tout simplement parce qu’il s’agit d’un système de mutualisation des risques. En gros, l’assurance groupe applique le même tarif à tous les clients de la banque, et ce, quel que soit leur profil particulier. Peu importe que vous soyez jeune, que vous soyez en bonne santé, que vous fumiez ou non, ou que votre métier soit jugé comme étant à risque : la mutualisation finira par pénaliser directement les profils les plus favorables et les moins risqués.
Prenons l’exemple d’un prêt immobilier s’étalant sur 20 ans pour une somme de 200 000 euros. Un contrat bancaire à 0,36 % coûte 14 400 euros au total alors qu’un contrat délégué a des garanties équivalentes avec un taux de 0,12 % coûtera seulement 4 800 euros. L’économie grimpe quasiment à 10 000 euros. Il s’agit de près de 2/3 du coût initial qui se trouve évaporé simplement, juste en comparant les offres. Comme vous pouvez le constater, les écarts entre les assurances groupe et les compagnies indépendantes sont considérables.
Des garanties non adaptées à votre situation réelle
Le principal défaut d’une assurance groupe réside dans le fait que le risque se trouve standardisé. En mutualisant l’ensemble des risques sur tous les clients de l’établissement, vous finissez par payer trop cher en vous retrouvant avec une protection pour le moins excessive, alors que dans d’autres cas, la couverture s’avère bien insuffisante pour vos besoins particuliers.
En optant pour un contrat personnalisé, vous disposez de beaucoup plus de flexibilité. Ils permettent concrètement d’ajuster avec précision les garanties en fonction de votre profil :
- une meilleure couverture en cas d’incapacité temporaire de travail ;
- une protection renforcée en cas d’invalidité partielle au total ;
- des options supplémentaires comme la garantie par taux d’emploi ;
- un délai de carence et de franchise plus valable en fonction de la situation.
Comme vous pouvez le constater, opter pour une nouvelle assurance vous permet de disposer d’un contrat qui vous convient parfaitement.
Une liberté légale trop souvent ignorée
Il faut savoir que la banque n’a absolument pas le droit d’imposer son contrat. Elle conserve uniquement la responsabilité de vérifier que le nouveau contrat offre bien le même niveau de protection. Il s’agit de l’équivalence des garanties qui reste définie par le comité consultatif du secteur financier autrement connu sous l’acronyme CCSF. Enfin, il est important de rappeler que le délai de la demande de substitution de l’accord bancaire est incompressible : votre banque dispose de 10 jours pour accepter votre nouveau contrat.
